Сегодня: 27 ноября 2020 | 20:32
Язык: рус укр
Войти

Вторая пенсия, или как накопить на старость? Часть вторая

16:43

Пока правительство готовится к введению пенсионной накопительной системы, некоторые банки и страховые компании уже готовы предложить будущим пенсионерам программы, которые позволят им накопить на безбедную старость. Об актуальных предложениях от бердянских отделений банков и страховых компаний читайте в нашем материале.

Как мы отметили в первой части материала «Вторая пенсия, или как накопить на старость?», есть несколько путей накопления пенсии. Кроме НПФ, негосударственную пенсию могут обеспечить страховые компании через страхование пожизненной пенсии и банки через пенсионные депозиты.

Накопительное страхование

Вторая пенсия, или как накопить на старость? Часть вторая
Фото из интернета

В этом случае придется иметь дело со страховой компанией. Суть в том, чтобы на протяжении, например, десяти лет регулярно делать взносы, а по окончании срока действия договора получить назад все накопленные деньги плюс инвестиционный доход. На сумму страховки влияют: пол, возраст, наличие у клиента заболеваний.

В ТОП-3 компаний Украины по пенсионному страхованию жизни за 1 квартал 2020 года вошли: «ТАС», «PZU Україна страхування життя», «АСКА-Життя». С рейтингом страховых компаний, работающих в Украине, можно ознакомиться на ресурсе «Фориншурер страхование». 

В Бердянском отделении Райффайзен Банка Аваль советуют обратить внимание на  программы накопительного страхования жизни от страховой компании «УНІКА Життя».

– Эти программы позволяют решить две задачи: во-первых, внося даже небольшие страховые взносы, до конца срока действия договора вы накапливаете значительную сумму и получаете инвестиционный доход. Вносить взносы можно раз в месяц, квартал или год сроком от 10 лет. Во-вторых, это немедленная защита на полную сумму с момента первого взноса. То есть, в случае смерти указанные в договоре люди (дети, другие родственники) гарантированно получат 100% страховой суммы, предусмотренной договором, – объяснила заместитель начальника БО «Райффайзен Банк Аваль» Анна Громчевская.

Но есть и другое мнение. В комментарии журналисту «ПроБердянск» специалист страховой компании, который пожелал остаться неизвестным, отметил:

– На сегодняшний день страховым компаниям в Украине выгоднее заниматься страховыми рисками, то есть страхованием на год. Эти программы хорошо работают и защищены законом. А накопительное страхование предусматривает заключение долгосрочных договоров на 20-30 лет. За 14 лет моей работы в сфере страхования постоянно возникают какие-то «качели», поэтому мы хоть и несколько раз порывались купить себе такую страховку или заняться таким видом деятельности, но всегда боялись. Могу сказать за себя лично – мне такой полис купить страшно. Ведь на сегодняшний день тысяча гривен – это одни деньги, а через 5 или, тем более, 30 лет – что это будет в нашем государстве, неизвестно.

Плюсы и минусы накопительного страхования:

Плюсы:

– два в одном: инвестирование совмещено со страховкой жизни;

– если заключить договор сроком от 10 лет, полагаются ежегодные налоговые льготы;

– вы приучаетесь к финансовой дисциплине: условия договора обязывают регулярно делать взносы и не стимулируют к его расторжению;

– защищенность вложенных денег: в случае банкротства страховой компании, ваши средства будут выплачены в полном объеме или переданы в обязательства другому страховщику;

– в случае вашей смерти накопленная сумма передается по наследству.

Минусы:

– размер будущей прибыли очень приблизительный и от клиента никак не зависит;

– минимум, первые шесть лет расторгать договор со страховщиками не в ваших интересах. Если решите расторгнуть договор досрочно, то не факт что сможете вернуть свои накопления сразу. Вам будут обязаны выплатить «выкупную сумму» с бонусами, которая в первые годы будет или нулевой, или существенно меньше того, что уже успеете внести. Поэтому, выбирая накопительное страхование жизни, нужно понимать, что это долгосрочная инвестиция.

Банковские депозиты

Сразу нужно отметить, что в нашей стране банки не дают долгосрочные депозиты и клиент напрямую зависит от того, как «чувствует себя» банк на финансовом рынке Украины. Обычно срок банковских депозитов – один-два года, а потом договоры можно пролонгировать (продлевать) на такой же срок.

Опытный банкир – управляющий центральным отделением АО «Ощадбанк» Николай Сердюков – советует накопления хранить в иностранной валюте или банковском золоте.

Вторая пенсия, или как накопить на старость? Часть вторая– В долгосрочной перспективе, чтобы уйти от валютных рисков и быть уверенным, что соберешь хорошую сумму, я бы собирал в долларах или евро, – отмечает Николай Сердюков. – Также, если ты знаешь, что в течение ближайших пяти лет тебе не понадобятся эти деньги, можно открыть депозит в банковском золоте. Это выгодно – в последние годы банковское золото подорожало более чем на 400%. Такие счета открывают в Запорожье.

Николай Николаевич рекомендует собирать деньги в банковских учреждениях: какой бы процент ни был – он есть и он растет.

– Депозиты – это не доходная часть, они нужны для того, чтобы собирать и сохранять деньги, – говорит он. – Раньше, когда была высокая инфляция, – были высокие проценты по депозитам, которые позволяли зарабатывать. На сегодняшний день, при низкой инфляции, депозиты стали возможностью сохранения и сбережения денег. Дома хранить деньги опасно из-за рисков, связанных, например, с пожарами, кражами или инфляцией, а при хранении в банке деньги доступны для человека и приносят определенный доход.

Кроме того, сейчас депозиты вкладчиков Ощадбанка гарантированы государством в полном объеме, то есть 100% независимо от суммы. А с 1 января 2021 года государственный Ощадбанк станет участником Фонда гарантирования вкладов физлиц.

– Сейчас в Ощадбанке все суммы депозитов защищены Законом Украины «О банках и банковской деятельности», – объяснил Николай Сердюков. – И хоть с нового года эту норму могут отменить, депозиты, которые будут размещены до её отмены, будут защищены на всю сумму до окончания срока (максимальный срок – год).

Например, в Ощадбанке работают такие депозитные программы, как: «Мій депозит», «Мій пенсійний депозит», «Преміальний».

В «Приватбанке» рекомендуют будущим пенсионерам обратить внимание на услугу «Стандартный безналоговый». Это безналоговый депозит для тех клиентов, которые получают на карту банка зарплату, пенсию или социальные выплаты. Для получателей целевых средств есть возможность открытия депозита с нуля регулярным платежом или самостоятельного пополнения по Приват24, ставка по депозиту – 8,25% в год. Есть возможность досрочного закрытия и получения средств в любой момент.

Плюсы и минусы банковских депозитов

Плюсы:

– доходность депозитов: итоговая сумма после 10 лет получится примерно на 30% больше, чем в случае с накопительным страхованием;

– они более прогнозируемы (чем накопительное страхование): вы точно знаете, под какой процент кладете деньги в банк и сколько на этом заработаете.

Минусы:

– депозитный договор не предусматривает страхование жизни: если хотите параллельно застраховать жизнь, полис нужно оформлять отдельно, причем каждый год;

– в случае «банкопада», можно вернуть лишь часть денег, возврат остальной суммы будет зависеть от многих факторов.

Банковские НПФ-ы

Чтобы деньги будущих пенсионеров «не проходили мимо», работают банковские негосударственные пенсионные фонды (НПФ).

Наибольший среди открытых НПФ — фонд “ОТП Пенсия”  с активами около 230 млн грн.

– Это негосударственный пенсионный фонд, в котором любое физлицо может открыть счет и накапливать деньги себе на пенсию, – рассказывает управляющая отделением «ОТР банка» в Бердянске Анна Походун. – На сайте указан калькулятор, позволяющий клиенту самостоятельно просчитать платеж и ориентировочную сумму накопления. Вы можете самостоятельно делать перечисления в этот фонд (это не обязательные перечисления). А можете оформить договорное списание с зарплатной карточки и тогда вы даже не будете об этом вспоминать – с зарплаты автоматически будет удерживаться та сумма, которую вы указали в договорном списании на ваш пенсионный счет.

Взносы на будущий пенсионный счет может делать любое физлицо. Например, так родители могут позаботиться о пополнении счетов их, еще маленьких, детей.

НПФ отличается от депозита тем, что накопленные на счету деньги назад забрать нельзя. Они не просто лежат на счету, а работают – на них начисляется инвестиционный доход.

– Раз в году вы будете получать выписку о накопленных суммах и инвестиционном доходе, – объясняет Анна Походун. – Накапливать можно, как в гривне, так и в валюте. Эти деньги становятся доступными при приближении пенсионного возраста. Их можно либо сразу забрать (при этом нужно будет заплатить подоходный налог), либо «разбить» по месяцам, чтобы получать негосударственную пенсию на карточку. А если с вами что-то случится, деньги будут переданы по наследству.

Кроме НПФ «ОТР-Пенсія», в состав группы ОТР Банка (ОТР Capital) также входят негосударственные пенсионные фонды «ФріФлайт» и «Магістраль».

Мнение эксперта:

Финансовый аналитик группы ICU Михаил Демкив:

Вторая пенсия, или как накопить на старость? Часть вторая-У пенсійне страхування я на даний момент не вірю, тому що якщо «банкопад» ми вже спостерігали (коли багато банків «впало» і зараз ті, що вижили, працюють стабільно), то страховий ринок тільки це чекає. Я би зараз там нічого не купляв, через п’ять років – можливо. У пенсійні банківські внески я теж особливо не вірю, тому що не бачу в них логіки. Якщо в недержавний пенсійний фонд є стимул вкладати (якщо за рік ви інвестуєте 100 тисяч гривень у НПФ, то за умови, що мали офіційний дохід і заплатили податки, вам можуть повернути 17%), то у випадку спеціальних банківських депозитів таких податкових пільг немає. Інша справа, якщо ви вважаєте, що ваш найкращий спосіб заощаджувати на старість – самому вкладати гроші в депозити і ви не маєте спокуси забрати частину, втрачаючи зароблені відсотки. У цьому випадку треба прикинути очікувану тривалість життя та щомісячну фінансову потребу.

Вложиться в недвижимость

Вторая пенсия, или как накопить на старость? Часть вторая
Фото из интернета

-Як казав мій знайомий, одним з найуспішніших способів заробити на пенсію була купівля однокімнатної квартири недалеко від метро, – пошутил Михаил Демкив.

Но, как известно, в  каждой шутке – лишь доля шутки. На сегодняшний день люди больше доверяют недвижимости и вкладывают в нее как в инвестицию. Недвижимость остается наиболее выгодным активом для сохранения средств. Особенно такой вклад актуален для больших городов, где спрос на аренду жилья стабильно велик, или для курортных городов, где такой вид вклада может перерасти в сезонный бизнес.

Но и  в этом случае перспективы довольно туманны. Пандемия, длительный карантин, ипотека существенно повлияют на спрос, предложение и цены, как на первичном, так и на вторичном рынке недвижимости.

Как отмечает шеф-редактор информационного агентства «Финансовый клуб» Руслан Чёрный, из-за политического кризиса в США курс доллара может хорошо «колыхнуть». Поэтому, что будет с рынком недвижимости через год-два, никто утверждать не берется.

Подготовила Алёна Семко

Материал подготовлен в рамках сотрудничества с Центром журналистики KSE

Новости с доставкой на ваш смартфон! Только о самом важном в Бердянске!
Наш канал в Telegram
Чат Бердянска в Telegram
Присоединяйтесь к сообществу в Viber: "PROБердянск"

14580 новых случаев COVID-19 ... «Фруктово-овощной рай» в Бердя...